买车旅游攒学费年入10万元家庭如何活得更滋润

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本期量身定制的求助者是一个典型的年轻化的家庭：罗女士，今年29岁，人事行政专员，年收入3.2万元，希望能在50岁时退休；丈夫今年30岁，软件工程师，年收入7.2万元；他们有一个两岁大的儿子，正准备送去幼儿园。罗女士家有一套市值40万元的自住房，家庭每年总开支3万元。夫妻俩均有基本社会保险，罗女士还购买有一份意外险。

罗女士说，两口子事业和家庭都比较稳定，二人的收入在成都来说，能够满足这个温馨的三口之家生活。但是她总感觉到有经济压力，而且对于未来的财务规划一片茫然，所以希望能让专业理财师给些建议，让自己的生活水平不断提高，满足买车、旅游等愿望。

四川汉和理财顾问有限公司理财师王金梅建议，罗女士的家庭要想活得更滋润，除了增加保障之外，还可以从考虑贷款买车、增加基金定投等方面入手。

【家庭财务分析】

罗女士的家庭代表了当今很多80后年轻家庭的结构，收入水平也处在社会中层。这类家庭主要靠前期的打拼，工作稳定，收入提高，有自己的房产，伴随孩子的出生家庭结构稳定下来，理财主要考虑家庭成员的保障，子女的教育和生活质量的提高。

从罗女士的财务情况来看，家庭主要资产为房产，资产有限，但在高房价的今天，住已经是家庭重大开支，这为家庭减轻了很大的压力，加上家庭收入超过10万元，只要合理规划，未来家庭的生活压力相对较小。

罗女士家庭每年开支3万元，结余比达70%，家庭的结余水平为理财目标实现奠定了扎实的基础。但是罗女士家庭目前没有现金类资产，如果家庭需要资金应急将会导致家庭陷入短期的财务危机，建议准备满足3个月日常开支的现金类资产作为家庭备用金。

【理财目标设定】

根据罗女士的理财愿望和对罗女士家庭财务情况的分析，我们为罗女士确定了以下理财目标：1.为家人增加保障；2.准备孩子的教育金；3.购置价格在10万元左右的汽车；4.可安排家人每年旅游1次，费用1万元。

【理财方案】

1.风险保障规划

由于社保只是一种最基本的保障，具有低水平广覆盖的特点，保障水平十分有限，家庭还应当配置一定的商业保险作为补充。建议为丈夫购买一份20万元的寿险，附加20万元的重疾险和意外险；罗女士应补充20万元的定期寿险附加重疾险；另外可以为儿子购买保额10万元的少儿险。

2.子女教育金规划

罗女士儿子今年两岁，明年就该上幼儿园，估计学费每年1万，这部分资金可在年度开支中列支；基础教育阶段，孩子的教育费用支出较少且时间上分散，可用家庭日常结余满足；高等教育阶段，费用额度较大和支出的刚性，将给家庭带来巨大的财务压力。为了缓解届时的经济压力，须提前开始准备，在投资工具的选择上须以稳健型为主。

建议为孩子专门建立一个教育金账户，筛选一只债券型基金作为定投，每月投入500元，债券型基金主要投资于国债、金融债、地方政府债券、企业债和可转换债券等固定收益类资产，风险较小，符合教育金稳健性的要求。收益率预期在7%左右，根据财务计算器可计算出16年后可积累17万元。

3.旅游购车计划

按照罗女士的收入状况可购买一辆10万元左右的汽车代步，节假日还可带家人自驾游。由于前期没有积蓄，短期凑足10万购车款有难度，为提高生活品质，罗女士可以选择按揭购车。通常有银行汽车消费贷款和汽车金融公司贷款，银行贷款审批速度慢，手续复杂，但节省利息。汽车金融公司手续简单，审批速度快，但利息通常高于银行贷款。按首付3万元，贷款3年，执行基础利率，月供2163元。购车后，预计用车支出1500元，家庭的结余虽然相对减少，有一定的财务压力，但家庭的生活品质有了显著的提高。

每年旅游费用预算为1万元，如果选择自驾游费用会低一些，建议每月从收入中拿出1000元选择购买货币型基金，10个月可筹足1万元。货币型基金主要投向货币市场，风险极低，收益可达到1年期定期存款利率的水平，较定期存款更加灵活，适合短期投资。

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